Долги от несчастья, долги от небрежения
Население Хакасии, как и всей России, закредитовано. Есть немало таких, кто выплачивать свои долги не может. Для них в 2015 году был принят закон о банкротстве физических лиц. Количество граждан, которые обращаются в суд для признания их банкротами, с каждым годом заметно растет. Люди полагают, что пройдут неприятную процедуру и освободятся от долгов. Однако, не все так просто и однозначно. О практике, о нюансах судебной процедуры рассказывает Екатерина Конопелько, председатель банкротного состава Арбитражного суда Республики Хакасия.
- Екатерина Анатольевна, каковы плюсы и минусы банкротства физлиц?
- Плюсы банкротства (для этого и была введена процедура), это то, что добросовестный должник, который попал в затруднительное финансовое положение, может освободиться от долгов, спокойно работать и распоряжаться своими деньгами. Минусы - в ходе процедуры банкротства должник испытывает определенные неудобства, ограничения. И это правильно. У нас многие, зайдя в процедуру, думают, что жить будут так же, получать зарплату, и все долги им спишутся. Это не так. У нас был случай: работодатель узнал, что сотрудник пришел банкротиться, и сразу был уволен. Должник получал очень хорошую зарплату. Работодатель сказал, что это банкротство вредит деловой репутации организации.
Некоторые должники пытаются скрыть от своего окружения то, что они находятся в процедуре банкротства. К примеру, должник обращается к другу с просьбой ссудить денег. А друг не знает, что не сможет получить свои деньги назад, так как должник испытывает финансовые трудности.
Должник также должен учитывать, что пенсию, зарплату за него будет получать финансовый управляющий, и выдавать должнику только определенную часть.
- Нарисуйте, пожалуйста, социальный портрет человека, который заявляется на банкротство.
- У нас очень разные должники. Есть 20-летние, 30 — летние, 40 летние, 60- 70 — летние, мужчины и женщины. Есть должники, которые имеют только зарплату, и больше ничего. У других несколько квартир, нежилые здания, несколько земельных участков и очень хороший источник дохода. Вывести что-то среднее не представляется возможным. Сказать, что банкрот - это бывший богатый человек, нельзя. В 2015 году, когда ввели эту процедуру, первые должники, в основном, были те, кто мог брать крупные кредиты. Их подкосил кризис 2014 года. Сейчас банкротятся и нянечки из детского сада, и пенсионеры, и водители, и безработные.
В 19 веке, когда в России появилось банкротство, выделяли три категории должников. Первая «от несчастья»: человек взял займ, а потом случилось несчастье — заболел, стал инвалидом, просто по объективным не зависящим от него причинам не может расплатиться. Это добросовестные должники.
Вторая категория «от небрежения и своих пороков». То есть человек влез в долги, а потом спустил деньги на ветер. И даже когда брал займы, он понимал, что не сможет их вернуть. И третья — «от подлога», когда человека ввели в заблуждение, жестоко обманули, из-за чего он стал банкротом.
Основная часть должников, которые сейчас банкротятся — из второй категории, злостные - «от небрежения и своих пороков». Когда должники приходят в судебное заседание, мы выясняем, что у них много кредитных договоров, микрозаймов. Когда спрашиваешь человека, для чего он брал кредиты, он даже вспомнить не может, для чего. В странах Запада берут займы на крупные траты — жилье, вложения в бизнес, обучение, лечение. У нас не так. Был случай, когда должница пришла банкротиться, у нее был кредит более 200 тысяч рублей, она покупала на эти деньги сапоги, крем для обуви, носки. Это небрежение.
Население финансово не образовано. И эта вседозволенность, когда каждый может взять деньги, обанкротиться и просто сказать — ну так у меня вышло, - это, конечно, пугает. От этого страдают не только кредиторы, но практически все. Если должник обанкротился, а банк списал долги, он заложит эти деньги в процент добросовестным клиентам. Финансовый инфантилизм сегодня серьезно проявляется по всей России. Жить по средствам — не наш путь.
Необходимо обратить внимание читателей на следующее: у нас начинает меняться судебная практика. Если раньше не выяснялась добросовестность , не добросовестность должников, и банки не давали такую информацию, то сейчас суд запрашивает информацию. Если выясняется, что когда должник брал кредиты, займы, он прекрасно понимал, что погасить их не может, по результатам проведения процедуры его от долгов не освобождают. Потому, что действовал он не добросовестно. Например, у человека кредит в двух банках, и ему больше не дают. Тогда он идет в микрофинансовую организацию, там берет. И если мы сложим платежи в этих трех организациях, получится 30 тысяч ежемесячно, а у него зарплата 10 тысяч, - это недобросовестный должник. Человек понимал, что не сможет погасить долг. Суд может оценить обстоятельства и не освободить гражданина от долгов. Хотя банкротом его признает.
Теперь один из примеров добросовестной должницы. Женщина попала в тяжелую финансовую ситуацию: она мать-одиночка. Когда работала, все было замечательно. Дочь поступила в ВУЗ. Мать взяла кредит, чтобы помочь дочери. И через месяц ее сократили. Она не могла справиться с ситуацией и обратилась в суд. До этого пыталась перекредитоваться, реструктуризировать долг, не получилось. Устроилась на работу, но зарплата вдвое меньше. А ей дочку содержать.
Еще один пример. Должница, которая пострадала в 2015 году после «огненной Пасхи». Взяла кредит, потому что все имущество сгорело, а она уже пенсионерка. После того, как взяла кредит, у нее случился инсульт. Но таких с долгами «от несчастья» меньшинство среди подавших заявления.
- Если человека не освобождают от долгов, зачем его признавать банкротом? Банкрот — это тот, кто не может выплатить долги.
- Когда мы рассматриваем заявление изначально, мы работаем только с документами должника. По ним сразу невозможно определить, добросовестный должник или нет. После того, как процедура введена, к нам приходят кредиторы. Когда рассматриваем заявления кредиторов, видим, как должник получал эти деньги. Действовал добросовестно или нет. И принимаем соответствующее решение о списании или не списании долгов.
- При каких условиях человек может быть признан банкротом?
- Действующим законом о банкротстве предусмотрены два основания.
В случае, если задолженность превышает 500 тысяч рублей, и должник не платит более трех месяцев. Второй случай — физлицо имеет задолженность меньше данной суммы, но при этом его доходы не позволяют погасить задолженность. Например, долг 400 тысяч рублей перед несколькими кредиторами, а зарплата у него 15 тысяч рублей.
- Что решившему стать банкротом нужно делать, с чего начинать?
- Человек просто должен обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом и приложить необходимые документы, которые указаны в законе, доказательства уплаты государственной пошлины, внесения денег на депозитный счет арбитражного суда. Заявитель должен профинансировать процедуру банкротства в части выплаты вознаграждения финансового управляющего, которое составляет 25 тысяч рублей. У нас предусмотрено две процедуры банкротства физлиц: реструктуризация долгов и реализация имущества. По первой финансовый управляющий выясняет возможности должника выйти из процедуры банкротства, возможности реструктуризации долгов, он работает с кредиторами. Если понимает, что такой возможности нет, тогда реализует имущество.
- Сколько длится процедура банкротства?
- По закону процедура не ограничена во времени, например, в следующем году одной из процедур будет уже четыре года, а бывает год, полгода. Чем больше имущества есть у должника, чем больше финансовому управляющему надо провести мероприятий, тем дольше процедура. Управляющий также выясняет, были ли должником совершены сделки за последние три года до подачи заявления о банкротстве? Такие сделки по продаже имущества могут быть оспорены, имущество - возвращено.
Одна женщина подарила сыну квартиру за год до банкротства, а суд признал сделку недействительной и вернул квартиру должнице для ее последующей реализации. Почему подарила, если могла продать и расплатиться с кредитором? Это тоже влияет на длительность процедуры.
- Что из имущества обязательно оставляют банкроту?
- Обязательно оставляют единственное жилое помещение. Если их несколько, финансовый управляющий определяет, какое необходимо оставить, какое реализовать. Исключение — жилье в ипотеке, независимо от того, что оно единственное, оно будет реализовано. Также, пока идет процедура, должнику остаются деньги в размере одного прожиточного минимума ежемесячно на него и на несовершеннолетних детей.
Как только процедура завершена, если должник вел себя добросовестно, все требования кредиторов по закону считаются погашенными. Дальше человек работает спокойно, получает всю зарплату.
- Сколько рассмотрено заявлений с 2015 года, с момента принятия закона?
- Всего поступило 385 заявлений. Завершено 169 процедур. Принятые решения — освободить либо не освободить от долгов. Сейчас 141 дело на рассмотрении. В 2015 году было подано 24 заявления, в 2016 — 76, в 2017 — 79, в 2018 - 120 и за первое полугодие этого года уже 86. Количество дел о банкротстве растет. Приходят люди, работающие в одной организации с банкротом. Они не понимают, как иногда бывает тяжело находиться в процедуре. Тот, кто ее прошел, не расскажет, что твою зарплату каждый месяц получает, а потом выдает управляющий, что имущество описали и реализовали, что соседи косо смотрят, что твои сделки признали недействительными.
- После банкротства можно снова стать платежеспособным?
- Конечно. Долги списываются, но есть ограничения. В течение пяти лет после признания банкротом должник не имеет права брать кредиты, не уведомив кредитную организацию о своем банкротстве. Также банкрот не имеет права занимать должность руководителя. Если человек не смог разобраться со своими деньгами, как он может руководить организацией?
Беседовала Людмила Радикевич
Опубликовано: 03.10.2019 04:11 Обновлено: 29.09.2022 13:36